Hiện nay, rất nhiều ngân hàng hỗ trợ cho vay thế chấp ô tô đang sử dụng nhưng với hạn mức chỉ khoảng 40 – 75% giá trị xe. Vậy nếu bạn đang cần vay thế chấp nhiều hơn con số đó, những kinh nghiệm dưới đây có thể sẽ giúp ích cho bạn.
Điều kiện và thủ tục vay thế chấp xe ô tô cũ
Khi muốn vay thế chấp ô tô cũ, bạn cần lập hồ sơ vay thế chấp với đầy đủ thông tin pháp lý và bảo dưỡng định kỳ của chiếc xe. Đây cũng là những thông tin quan trọng bởi với cán bộ tín dụng của ngân hàng, những thông tin này là cơ sở để định giá chiếc xe của bạn.
Sổ bảo dưỡng xe ô tô là điều chứng minh cho việc xe không bị khấu hao quá nhiều
Thường đối với ô tô cũ, cán bộ tín dụng sẽ tra cứu rất kĩ về nhãn hiệu, biển số, số khung, số máy… để đảm bảo chiếc xe đang không có vấn đề gì về pháp lý và được bảo dưỡng định kì đầy đủ. Cũng ở bước này, phía ngân hàng cũng sẽ kiểm tra xem chiếc xe có đủ điều kiện để vay thế chấp ô tô không tùy theo chính sách của từng ngân hàng.
Các điều kiện này sẽ phụ thuộc vào nhãn hiệu, loại xe, đời xe, xuất xứ (các nước Nhật, Âu, Hàn… sẽ được ưu đãi hơn, nhiều ngân hàng không chấp nhận thế chấp ô tô Trung Quốc), thời gian sử dụng (thường là dưới 4 – 7 năm)…
Các yếu tố ảnh hưởng tới việc định giá xe ô tô
Khi đã có cơ sở ban đầu ở trên qua hồ sơ vay thế chấp ô tô, ngân hàng sẽ tiến hành định giá chiếc xe của bạn để xác định hạn mức cho vay. Cách tiến hành định giá sẽ phụ thuộc vào nghiệp vụ của từng ngân hàng và kinh nghiệm của cán bộ tín dụng, nhưng tổng thể thì phía ngân hàng sẽ xem xét các yếu tố sau:
Yếu tố hữu hình: Đời xe, màu xe, số Km đã đi, nội thất, bảo dưỡng, thời gian bảo hành…
Yếu tố vô hình: Bởi ngân hàng sẽ ưu tiên những đối tượng khách hàng có khả năng trả nợ hơn là giá trị thực của chiếc xe, nên những yếu tố sau sẽ làm ngân hàng tin tưởng bạn và ảnh hưởng tới hạn mức giải ngân.
- Biển số xe: 1 chiếc xe ô tô có biển số đẹp sẽ được đánh giá cao hơn so với thông thường.
- Tính thanh khoản: Trong trường hợp bạn không trả được nợ, chiếc xe sẽ được mang ra phát mãi để thu hồi lại vốn cho ngân hàng. Vậy nên 1 chiếc xe thuộc dòng xe đang hot, được ưa chuộng, dễ thanh lý sẽ là sự ưu tiên đối với việc đánh giá của cán bộ tín dụng.
- Chính sách: ô tô là mặt hàng chịu thuế tiêu thụ đặc biệt tại nước ta, nên chính sách vào thời điểm bạn định giá cũng là 1 yếu tố ảnh hưởng đến tính thanh khoản. Chính vì vậy, giá trị của chiếc xe cũng phụ thuộc vào chính sách hiện hành.
Những chiếc xe có biển số đẹp, tính thanh khoản cao sẽ được đánh giá cao hơn
Sau khi xem xét những yếu tố trên, ngân hàng sẽ tiến hành định giá chiếc xe. Ngân hàng có 2 phương pháp định giá thường dùng mà bạn có thể tham khảo dưới đây.
Các phương pháp định giá của ngân hàng
Có 2 phương pháp định giá mà các cán bộ tín dụng ngân hàng thường dùng là so sánh giá thị trường và phương pháp khấu hao. Tùy từng trường hợp mà cán bộ tín dụng sẽ vận dụng linh hoạt để định giá.
Phương pháp so sánh giá thị trường
Nếu chiếc xe của bạn thuộc dòng xe phổ biến, tính thanh khoản cao và thị trường ô tô cũ với loại xe này còn nhộn nhịp thì đây là phương pháp định giá mà cán bộ tín dụng thường dùng.
Khi định giá, cán bộ tín dụng sẽ tìm kiếm thông tin về dòng xe, thông số chiếc xe của bạn trên thị trường ô tô cũ để tìm tầm giá của chiếc xe. Giá trị được chọn thường là giá trị trung bình của những chiếc xe cùng thông số được rao bán. Khi tính hạn mức vay thế chấp, cán bộ tín dụng sẽ tính toán hạn mức đến 75 – 80% giá trị của chiếc xe khi được định giá tại thời điểm hiện tại.
Đối với những chiếc xe mà giá của chúng chênh lệch nhiều trên chợ ô tô cũ tùy theo tình trạng xe, thì phương pháp này sẽ gặp khó khăn vì khó có thể định giá được chính xác theo giá trị trung bình. Chính vì vậy nếu gặp trường hợp này, cán bộ tín dụng sẽ tính theo phương pháp khấu hao để định giá.
Phương pháp khấu hao
Đây là phương pháp được sử dụng để tính xem qua quãng thời gian sử dụng, xe sẽ còn lại bao nhiêu giá trị ban đầu. Cán bộ tín dụng ngân hàng sẽ xem xét trên các yếu tố:
- Giá mua xe ban đầu.
- Số năm sử dụng.
- Số Km đã đi.
- Thương hiệu xe: Xe của bạn có thuộc nhóm giữ giá (Toyota, Honda), nhóm trung bình (Huyndai, Kia, Mazda, Isuzu…) hay thuộc nhóm giá trị xe giảm dần (BMW, Lexus, Merc, Audi…).
- Đánh giá tình trạng xe: Xe của bạn còn tốt như mới, nội thất đẹp, máy chạy ổn định (loại 1) hay đã có va chạm, xước xát nhưng vẫn đảm bảo tính năng (loại 2) hoặc xe đã bắt đầu xuống cấp (loại 3). Tùy vào tình trạng xe cán bộ tín dụng sẽ tính toán tỉ lệ khấu hao phù hợp.
Làm thế nào để nâng cao được hạn mức vay thế chấp ô tô cũ?
Đến đây, dựa vào những thông tin trên chúng ta rút ra được kinh nghiệm để có thể nâng cao định giá của ô tô cũ khi vay thế chấp ô tô ngân hàng bao gồm:
- Chuẩn bị hồ sơ: Bạn hãy chuẩn bị hồ sơ chuẩn, bao gồm thông tin pháp lý của chiếc xe và thông tin bảo dưỡng định kỳ để tiết kiệm thời gian thẩm định cho cán bộ tín dụng.
- “Mông má” lại chiếc xe: Trước khi mang xe đi định giá, bạn có thể tút tát lại chiếc xe như bảo dưỡng động cơ, bọc lại nội thất, sơn lại những vết xước xát trên xe… Những điều này giúp bạn nâng cao được giá trị của chiếc xe trong mắt các nhân viên tín dụng, giúp định giá của xe được gia tăng.
- Hãy trình bày với cán bộ tư vấn những nâng cấp, bảo dưỡng của chiếc xe trong thời gian bạn sử dụng. Điều này cho thấy bạn trân trọng chiếc xe và cách dùng của bạn không ảnh hưởng quá lớn tới khấu hao.
- Nếu chiếc xe của bạn dễ thanh lý, hãy cho cán bộ tín dụng thấy điều đó qua các tin rao bán xe cùng loại trên thị trường. Cán bộ tín dụng cũng sẽ “du di” về hạn mức vay nếu chiếc xe dễ thanh khoản.
Trên đây là 1 số lưu ý khi bạn làm thủ tục vay thế chấp ô tô vay ngân hàng để có hạn mức cao. Tuy nhiên, cái mà ngân hàng quan tâm là khả năng thu hồi nợ, chứ không phải giá trị xe của bạn, việc phát mãi là điều không mong muốn, chỉ là hạn chế rủi ro mà thôi. Chính vì vậy, khi đi vay, bạn hãy trình bày 1 kế hoạch sử dụng vốn và trả nợ cụ thể, khả thi cho cán bộ tín dụng. Bản thân cán bộ tín dụng cũng muốn cho bạn vay, vì vậy hãy thảo luận cùng họ để tìm ra phương án tốt nhất nhé.
Hotline tư vấn Vay Vốn:
Zalo 0707.733.650 Hỗ trợ 24/24 toàn quốc
