Kinh nghiệm vay tín chấp bạn không thể bỏ qua

Dù có ưu điểm là thủ tục đơn giản, nhanh chóng và tiện lợi, vay tín chấp cũng tiềm ẩn những rủi ro nhất định. Vì vậy để đảm bảo quyền lợi, người vay nên nắm được những lưu ý vay tín chấp để tránh xảy ra rắc rối hoặc rủi ro về tài chính.

Ưu điểm của vay tiêu dùng cá nhân là thủ tục đơn giản, nhanh gọn hiện đang là phương thức vay tiền được nhiều người lựa chọn. Đặc biệt người vay cần nắm rõ được kinh nghiệm vay tín chấp về lựa chọn ngân hàng, lãi suất và các loại phí, đặc biệt cân nhắc với những khoản vay của chương trình ưu đãi để không làm ảnh hưởng đến điểm tín dụng.

Lựa chọn ngân hàng cho vay tín chấp

Nên lựa chọn ngân hàng nào để vay tín chấp?

Đây là vấn đề thường được nhắc đến và là nỗi băn khoăn của nhiều người khi vay tín chấp. Mỗi ngân hàng sẽ có những điều kiện vay tiền mặt khác nhau và tùy vào hệ thống mà bạn có thể được vay nhanh hay chậm (tức giải ngân nhanh hay chậm). Đồng thời các sản phẩm cho vay của ngân hàng hiện nay khá nhiều, ví dụ như: vay theo lương, vay theo bảo hiểm nhân thọ, vay theo hóa đơn tiền điện, vay theo hợp đồng cũ, vay theo thẻ tín dụng,… thì theo đó lãi suất cũng có nhiều dạng và nhiều mức khác nhau áp dụng theo điều kiện người vay vốn có được.

Lãi suất và các loại phí

Điều mà nhiều người quan tâm nhất khi có ý định vay tín chấp tại các ngân hàng là lãi suất cho vay bao nhiêu? Hiện nay, lãi suất của các ngân hàng cho khoản vay tín chấp tiêu dùng dao động khoảng 10 – 12%/năm tùy thuộc từng gói sản phẩm, số tiền vay và thời hạn trả nợ.

Đồng thời bạn cũng cần chú ý đến hai cách tính lãi suất: lãi suất cố định ban đầu và lãi suất theo dư nợ giảm dần. Lãi suất cố định ban đầu tính trên tổng số dư nợ gốc ban đầu người vay và tính cố định hàng tháng đến khi hết hợp đồng. Còn nếu ngân hàng tính lãi suất theo dư nợ giảm dần thì lãi suất người vay phải trả sẽ giảm tương ứng với số tiền gốc còn nợ ngân hàng.

Trên thực tế, dù chọn cách nào thì ngân hàng cũng sẽ tính hai mức lãi suất này tương đương với nhau, nên tổng số tiền người vay phải trả ngân hàng cũng tương đương nhau. Tuy nhiên, bạn vẫn nên nắm rõ và lựa chọn cách tính lãi suất để chủ động hơn trong việc trả nợ phù hợp với thu nhập hàng tháng của mình. Nếu người vay muốn trả nợ nhanh hơn thì chọn lãi suất giảm dần. Còn người vay không muốn bị áp lực trả nợ quá nhiều những tháng đầu thì chọn cách tính lãi suất cố định ban đầu để chia đều số tiền phải trả trong suốt thời gian vay.

Ngoài lãi suất vay tín chấp còn có các loại phí phạt liên quan mà người vay phải lưu ý trước khi ký hợp đồng. Phí tất toán trước hạn là khoản phí phạt người vay phải trả cho công ty tài chính nếu trả tiền trước hạn trên hợp đồng. Phí phạt thông thường khoảng 3 – 5% trên tổng dư nợ hiện tại.

Phí phạt trả chậm cũng là khoản mà người vay nên lưu ý trả đúng hạn. Mức phí trả chậm của mỗi ngân hàng đều khác nhau, có ngân hàng áp dụng mức phạt 300.000 đồng/lần, có ngân hàng áp mức 150% lãi suất hiện tại hay 2% tổng số dư nợ.

Các chương trình khuyến mại cho vay với lãi suất ưu đãi

Cần lưu ý về các chương trình khuyến mãi cho vay tín chấp với lãi suất ưu đãi

Để thu hút người vay vốn nhiều ngân hàng đều duy trì các hình thức cho vay như tín chấp lương, vay theo bảo hiểm nhân thọ, vay theo hóa đơn điện… Những khoản vay lãi suất rẻ nhất thường rơi vào thời điểm khuyến mãi cuối năm. Tuy nhiên, người vay vốn tín chấp cần cân nhắc thật kỹ trước những điều kiện vay vốn, các loại khoản phí như thanh toán trước hạn, phí chậm thanh toán… Đặc biệt ở mỗi gói lãi suất ưu đãi chỉ có một giai đoạn, sau đó là lãi suất thả nổi.

Vậy nên, đừng quá ham lãi suất ban đầu trong thời gian khuyến mãi mà quên mất việc sau thời gian sẽ áp dụng mức lãi suất bao nhiêu phần trăm. Bạn cần hỏi các nhân viên tín dụng thật kĩ càng chi tiết để có kế hoạch trả nợ và trả được nợ.

Điểm tín dụng xấu

Điểm tín dụng của mỗi cá nhân và doanh nghiệp được xếp hạng bởi Trung tâm Thông tin Tín dụng thuộc Ngân hàng Nhà nước (CIC), dựa trên thông tin tín dụng của cá nhân/ doanh nghiệp đó về việc thanh toán khoản vay/ mua bảo hiểm/ thẻ tín dụng bao gồm lịch sử vay, lãi suất, thời gian thanh toán và địa điểm giao dịch.

Trên hệ thống CIC, người vay sẽ được xếp vào một trong 5 nhóm sau:

• Nhóm 1 – Dư nợ đủ tiêu chuẩn (nợ không quá hạn từ 1 đến dưới 10 ngày)
• Nhóm 2 – Dư nợ cần chú ý (nợ quá hạn từ 10 đến dưới 90 ngày)
• Nhóm 3 – Dư nợ dưới tiêu chuẩn (nợ quá hạn từ 90 đến 180 ngày)
• Nhóm 4 – Dư nợ có nghi ngờ (nợ quá hạn 181 – 360 ngày)
• Nhóm 5 – Dư nợ có khả năng mất vốn (nợ quá hạn trên 360 ngày).

Nếu nằm trong nhóm 3 – 5, người vay bị xếp vào nhóm có điểm tín dụng xấu và gần như tất cả ngân hàng/công ty tài chính sẽ không duyệt hồ sơ vay.

Bởi vậy, khi đặt bút ký hợp đồng vay tín chấp, đồng nghĩa với việc người vay phải có kế hoạch tài chính trả nợ đúng hạn và đủ, nếu không muốn bị mất kiểm soát về tài chính, vướng vào các hệ lụy sau này.

Khách hàng cần tư vấn vay vui lòng liên hệ

• Tư Vấn Vay: Zalo 0707.733.650